什么叫做年金保險?

年金保險其實就是人壽保險的一種，指投保人為了滿足自己的生存需要，按照保險公司的合同約定繳納保險費用，而保險公司則按照合同約定有規則的、定期的給予被保險人約定的保險金，直到投保人死亡或保險合同到期的一種保險類型。

年金保險可以同時將分紅險和萬能險合二為一，年金險既有保障的作用，又有理財的功能，當投保客戶購買年金保險時，保險公司在為投保人提供了一定的保障的同時，還會帶來一些收益。年金保險產品最大的特點是突出子女教育及養老功能，如果家庭有養老、教育、疾病的需要，那么合理的利用年金保險就可以對家庭中的這類風險進行提前管理，將風險轉移給保險公司來降低個人的損失。

年金保險從購買到領取，時間跨度可能相隔10年、20年乃至更長的時間，且年金險的保費一般都比較高，因此年金保險并不是一種適用于所有人所有家庭的產品，通常有養老規劃的年輕人，為孩子做長遠規劃的父母可以考慮配置年金保險。另外對于一些高收入人群，以及目前經濟狀況良好，但未來或有高負債風險的人，也可以選擇配置年金險。

不同類型的保險產品所保障的內容不同，對于年金險這種理財型的保險產品，消費者在購買時要注意仔細看保險產品的保障和收益約定，要清楚知道自己的需求究竟是保障還是理財，根據自身實際情況選擇適合自己的保險產品，才能給我們未來生活提供較全面的保障。

年金保險有什么用途?

(1)養老金：只靠社保養老，對于追求舒適、安樂的老年生活是遠遠不夠的，如果想要一份體面的退休生活，需要我們提前進行規劃，要么是儲蓄+理財，保證我們有充足的現金儲備。要么就是在有支付能力的前提下，購買年金險，退休之后可以穩定的領取養老金。退休和養老，是年金險的一個重要市場。

(2)子女教育金：如果計劃為子女提供優越的教育資源，我們以出國為例，那么就需要在N多年后，連續多年進行大額的教育費用支出。如果僅僅通過儲蓄不僅沒有強制性，而且銀行利率比較低，基金定投和年金險都是比較好的選擇。

(3)財富傳承：對于高凈值人群來講，如果留給后代是房產、股票等其他資產，不僅繼承過程異常繁瑣，而且還可能被收取遺產稅。所以通過購買高額的保險，是可以達到財富傳承和合理避稅的目的。

(4)保護私有：對于債務清償、資產凍結、婚姻重組等事件的發生，保險同時存在保護個人私有資產的作用。

年金保險主要有哪些特點？

年金保險的主要特點有以下四點：

1.被保險人要在開始領取年金之前，繳清所有保費，不能邊繳保費，邊領年金。

2.年金保險可以有確定的保險期限，也可以沒有確定的保險期限，但均以被保險人的生存為給付條件。當被保險人死亡時，保險公司立即終止給付。

3.投保年金保險可以使被保險人的晚年生活得到經濟保障。被保險人在年輕時節約資金繳納保費，年老之后就可以按期領取固定數額的保險金。

4.投保年金保險非常安全可靠。因為保險公司必須按照《保險法》的規定提取責任準備金，而且有保險公司之間的責任準備金儲備制度保證，即使投保人所購買年金的保險公司破產，其他保險公司仍會自動為年金購買者分擔年金給付。

年金保險的優點和缺點

(一)年金保險的優點

(1)安全：

比起銀行理財產品、P2P產品，投資者可能會遇到不保底的風險，但是年金保險不會，且如果出險了保險公司破產的情況，消費者的個人保單是不會受到影響的。

每年返還的年金、萬能賬戶的保底利率都白紙黑字寫在條款中，是一種非常安全確定的理財工具。

(2)收益穩定：

市面上絕大多數的年金保險，都具備了保底利率，一般開門紅產品都采用了“雙年金”的形式進行捆綁銷售，雙輪驅動，收益有保障。

可用做未來養老的補充或針對剛出生兒童的教育儲蓄財務規劃。

(3)可緩解資金周轉不靈：

根據保監會的規定，年金保險具備保單貸款功能，最高可貸款80%的保單現金價值，可以緩解資金周轉不靈的尷尬局面，這就是年金保險的好處。

可貸款，一般年金險產品的貸款額度是保單現金價值的80%，若客戶急需資金周轉的時候，可以申請保單貸款，貸款期間保單利益仍有效，靈活盤活資金。

(二)年金保險的缺點

(1)保費貴

一般來說，目前市面上的年金保險大多數都是以“萬元”遞增的形式進行交費的，少則一萬元，多則每年交費十幾萬元，不是一般工薪階層能夠接受的起的。

(2)羊毛出在羊身上

為什么很多人都說年金保險是個“坑”、“騙局”，雖然他們是合格的，是經過保監會備案才能上市的，但是真正算下來，利率并不高，這些投資的錢要放在保險公司滾好多年，或許投資其他產品，比這個高多了，總之一句話，保險公司不是福利院，還是以盈利為目的，常言道“羊毛出在羊身上”并不是沒有道理的。

(3)年金保險保障功能相對較弱，一般只提供身故保障，不保重疾和全殘。