“2020年1月(yue)至(zhi)今年10月(yue)，全國(guo)法(fa)院(yuan)(yuan)審結(jie)涉網(wang)絡貸款案件(jian)32.44萬件(jian)，其中北京法(fa)院(yuan)(yuan)系統審結(jie)1.01萬件(jian)。”負(fu)責此次調(diao)研的海(hai)淀區人民法(fa)院(yuan)(yuan)法(fa)官助理(li)(li)袁章潤、李文鳳在梳理(li)(li)相關案件(jian)時(shi)發現，部分(fen)網(wang)絡貸款公司存(cun)在經(jing)營管(guan)理(li)(li)粗放、信用風險偏(pian)高等問題，過度營銷、違規收費等亂象時(shi)有發生。
亂象叢生 傷及行業肌膚
網絡貸(dai)款為增(zeng)加長尾客戶(hu)的(de)融(rong)資可(ke)得性發揮(hui)了積極作(zuo)用，成為近年來(lai)普惠(hui)性金融(rong)發展(zhan)的(de)重(zhong)要組成部分。但(dan)是(shi)，在行業高(gao)速發展(zhan)的(de)過程中(zhong)，網貸(dai)行業各(ge)種套路亦層出不窮(qiong)。《中(zhong)國消費者報(bao)》記者注意到，9月以來(lai)，廣西、重(zhong)慶、山西以及(ji)深圳、青島(dao)、廈門(men)(men)等多地金融(rong)監管部門(men)(men)發布消費提示，就網貸(dai)陷阱(jing)密集發文示警。
海(hai)淀(dian)區人民法院在調研中發現，網絡(luo)貸款行業存在4方面問題，應當加(jia)以規制。
首先，具有欺騙性的(de)(de)格式合同(tong)使金融消費(fei)者產生利率(lv)(lv)錯覺。“利率(lv)(lv)是(shi)借款(kuan)(kuan)合同(tong)的(de)(de)核(he)心要(yao)素，關系(xi)到借款(kuan)(kuan)人的(de)(de)重(zhong)大(da)利益。”袁章潤說，部分(fen)貸(dai)款(kuan)(kuan)機構利用其與借款(kuan)(kuan)人在專業知識上的(de)(de)不對稱(cheng)，通過格式合同(tong)記載較(jiao)(jiao)低的(de)(de)表面利率(lv)(lv)，或者僅展示日利率(lv)(lv)或月利率(lv)(lv)，掩(yan)蓋較(jiao)(jiao)高的(de)(de)實際利率(lv)(lv)。調(diao)研還(huan)(huan)發(fa)現，部分(fen)貸(dai)款(kuan)(kuan)機構通過每期還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)計劃或增設保證金、管理費(fei)、中介費(fei)各項(xiang)服務費(fei)條款(kuan)(kuan)等(deng)形(xing)式變相收取“砍頭息”，增加貸(dai)款(kuan)(kuan)實際成本。
其次(ci)，誘導負債消(xiao)費(fei)(fei)、鼓勵借新還舊，催生(sheng)不良消(xiao)費(fei)(fei)習(xi)慣。今年“雙11”，各(ge)大平臺推出(chu)的“先用(yong)(yong)后付”被消(xiao)費(fei)(fei)者吐(tu)槽，上(shang)海(hai)市消(xiao)保委就(jiu)此發聲，要求平臺保障消(xiao)費(fei)(fei)者知情權和(he)選擇權。海(hai)淀區人民法院(yuan)也在(zai)調研(yan)中(zhong)發現，網貸(dai)平臺常常對信(xin)用(yong)(yong)良好的用(yong)(yong)戶提升貸(dai)款(kuan)額度(du)，鼓勵選擇負債方式進行(xing)消(xiao)費(fei)(fei)，甚至存(cun)在(zai)誘導消(xiao)費(fei)(fei)。
再次，違規收(shou)集個人(ren)信(xin)(xin)息(xi)(xi)事件(jian)頻(pin)發。今年8月，工(gong)業和信(xin)(xin)息(xi)(xi)化部公(gong)布了存在侵(qin)害用戶權益行為的(de)21款APP及(ji)SDK，其中南昌隨(sui)行付網絡小額貸(dai)(dai)款有限公(gong)司旗下的(de)“隨(sui)借”網貸(dai)(dai)APP存在違規收(shou)集、超(chao)范圍收(shou)集個人(ren)信(xin)(xin)息(xi)(xi)等問(wen)題。參與調研的(de)法(fa)官(guan)指出，部分(fen)網貸(dai)(dai)平臺(tai)違反(fan)必要原則，利用優勢地位(wei)過(guo)度收(shou)集個人(ren)信(xin)(xin)息(xi)(xi)，存在不當使用和泄露風險，甚至出現非法(fa)加工(gong)、傳輸、買(mai)賣個人(ren)信(xin)(xin)息(xi)(xi)等犯罪行為。
最后，影響民事訴訟管轄秩序。調研組從審理的案件中發現，網絡貸款糾紛中出借方一方主體特定，但借款方一方主體不特定，存在面廣量大的情形。加之網絡貸款多通過互聯網方式簽訂合同，并不存在合同簽訂地法院。參與調研的法官指出，部分網貸貸款方在合同中約定與糾紛無實際連接點的合同簽訂地法院管轄，該協議管轄條款無效，否則勢必造成大量案件通過協議管轄進入約定法院，破壞正常的民事訴訟管轄秩序。 完善制度 強化執法監管
對于網(wang)貸(dai)(dai)亂(luan)象，消費(fei)者張先生深(shen)有體會。今年上半(ban)年，他(ta)(ta)在(zai)瀏(liu)覽某網(wang)絡貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)APP時，原本只想(xiang)測算自己所能(neng)申請的貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)額(e)度和相關費(fei)用成本，但在(zai)系統操作指引下，竟然(ran)完成了(le)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)申請。原來(lai)，該網(wang)絡貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)APP的額(e)度測算頁面就是貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)申請頁面，但提示提醒并(bing)不明顯，導致(zhi)他(ta)(ta)不明就里(li)申請了(le)一筆非實際需(xu)要貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)，承擔了(le)不必要的利息支(zhi)出。
海淀區人(ren)民(min)法院調研(yan)組表(biao)示，引(yin)起網(wang)絡(luo)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)行(xing)業亂(luan)象頻發(fa)的(de)原因多種(zhong)多樣。有(you)的(de)網(wang)絡(luo)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)借(jie)(jie)助“流量(liang)傳(chuan)送(song)門”實(shi)(shi)現流量(liang)變現，引(yin)導消費者進行(xing)超(chao)前消費、過度消費。部(bu)分(fen)借(jie)(jie)款(kuan)人(ren)缺乏系統(tong)金融知識(shi)與理性消費觀念，未(wei)充(chong)(chong)分(fen)考慮借(jie)(jie)貸(dai)(dai)(dai)風險而盲目借(jie)(jie)貸(dai)(dai)(dai)，跌(die)入網(wang)絡(luo)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)陷(xian)阱(jing)。有(you)的(de)網(wang)絡(luo)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)格式條款(kuan)內容不完(wan)善，部(bu)分(fen)平(ping)臺及第三方金融機(ji)構通常要(yao)求用戶(hu)對多份授(shou)權書“打包式同意”，未(wei)就(jiu)格式條款(kuan)中關鍵內容如貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)主體、貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)實(shi)(shi)際(ji)利率、逾期(qi)清收、違約責任等內容向借(jie)(jie)款(kuan)人(ren)進行(xing)充(chong)(chong)分(fen)披露與說(shuo)明。
此外，用(yong)戶(hu)信用(yong)等級評價制(zhi)度(du)也(ye)不完善。網絡貸款放貸方未實時(shi)更新(xin)用(yong)戶(hu)信息，借(jie)(jie)貸資(zi)質審核流于(yu)形式，可能導致借(jie)(jie)款人多頭(tou)借(jie)(jie)貸、惡意借(jie)(jie)貸。
“網(wang)絡貸款(kuan)平(ping)(ping)臺供給門(men)檻(jian)低，放款(kuan)迅(xun)速便(bian)捷，機(ji)構(gou)范(fan)(fan)圍(wei)廣，但(dan)合(he)規(gui)管(guan)(guan)理(li)不(bu)足且監管(guan)(guan)規(gui)范(fan)(fan)滯后。”海淀區(qu)人(ren)民法(fa)院調(diao)研(yan)組建(jian)議，金融(rong)監管(guan)(guan)部(bu)門(men)要進一步完善相關規(gui)范(fan)(fan)性文(wen)件，壓(ya)實網(wang)貸平(ping)(ping)臺運營者主體責任，明(ming)確(que)機(ji)構(gou)在(zai)個人(ren)信(xin)息(xi)收集、存儲(chu)、使用、加(jia)工等環節的(de)流程規(gui)范(fan)(fan)，推動形成互(hu)聯網(wang)金融(rong)行(xing)(xing)業(ye)內部(bu)個人(ren)信(xin)息(xi)保護長效機(ji)制。市(shi)場監管(guan)(guan)部(bu)門(men)要加(jia)大對互(hu)聯網(wang)貸款(kuan)機(ji)構(gou)信(xin)息(xi)披露、風險(xian)提(ti)示、營銷(xiao)宣傳等行(xing)(xing)為的(de)監管(guan)(guan)力度，強化違法(fa)和不(bu)正(zheng)當行(xing)(xing)為的(de)負(fu)(fu)面清單管(guan)(guan)理(li)和懲戒，明(ming)確(que)禁止(zhi)誘導(dao)過度負(fu)(fu)債、超前消費等宣傳內容，引導(dao)樹立正(zheng)確(que)消費觀。互(hu)聯網(wang)金融(rong)協(xie)會應及時調(diao)研(yan)、調(diao)整損害客戶權益的(de)合(he)同條(tiao)款(kuan)，規(gui)范(fan)(fan)潛在(zai)的(de)高(gao)利率(lv)風險(xian)條(tiao)款(kuan)，積極推動行(xing)(xing)業(ye)出(chu)臺網(wang)貸示范(fan)(fan)條(tiao)款(kuan)。
積極維權 增強防范意識
針對(dui)網貸行業(ye)亂象(xiang)，近期多(duo)地金融監管部門發文揭示(shi)網貸套路，對(dui)消費(fei)者進行風險提示(shi)。
金融(rong)監管總局(ju)重慶監管局(ju)提示金融(rong)消費(fei)者要(yao)(yao)樹立理(li)性消費(fei)觀，避免“以貸(dai)養(yang)貸(dai)”“多頭借貸(dai)”。如有(you)借款(kuan)需求(qiu)，應選擇正規金融(rong)機構、正規渠道進行咨詢或辦理(li)。辦理(li)時(shi)應認真閱(yue)讀合(he)(he)同(tong)條款(kuan)，注意看清貸(dai)款(kuan)主體、綜合(he)(he)息(xi)費(fei)成本(ben)、還款(kuan)要(yao)(yao)求(qiu)等(deng)(deng)，警惕誘導性營銷宣傳說辭(ci)；拒(ju)絕陌生人共享(xiang)屏幕要(yao)(yao)求(qiu)，避免將手機、電腦(nao)等(deng)(deng)電子設備交由他人操作，謹慎進行信(xin)息(xi)授權(quan)行為。此外，如陷入詐騙(pian)陷阱導致資金受損(sun)或遭遇暴力催(cui)收時(shi)，應保(bao)存(cun)好聊天記錄(lu)、通話錄(lu)音、交易截(jie)屏等(deng)(deng)有(you)關證據(ju)，及(ji)時(shi)通過(guo)報警、訴訟等(deng)(deng)途徑維護自(zi)身合(he)(he)法權(quan)益，切勿輕(qing)信(xin)代(dai)理(li)維權(quan)、停息(xi)掛賬、征信(xin)修復等(deng)(deng)宣傳廣告，防范二(er)次(ci)侵害。
袁章(zhang)潤提(ti)醒消(xiao)費(fei)者(zhe)進(jin)行網(wang)(wang)絡貸款(kuan)(kuan)時(shi)，要重點關(guan)注貸款(kuan)(kuan)利(li)息的(de)(de)具體約(yue)定，是(shi)否附有(you)《還款(kuan)(kuan)計(ji)劃表(biao)》，是(shi)否有(you)中介服務(wu)費(fei)、平臺管理(li)(li)費(fei)、擔(dan)保費(fei)、手續費(fei)等各種費(fei)用，了解貸款(kuan)(kuan)的(de)(de)真實息費(fei)水平。同時(shi)，要注意格(ge)式條款(kuan)(kuan)未盡合(he)理(li)(li)提(ti)示(shi)或(huo)說(shuo)明義務(wu)時(shi)，是(shi)否可(ke)以(yi)主(zhu)張該(gai)條款(kuan)(kuan)無效。若發(fa)現網(wang)(wang)貸機(ji)構采(cai)用虛(xu)假(jia)宣傳(chuan)方式導(dao)致自(zi)(zi)身(shen)權益(yi)受損，可(ke)以(yi)依據《消(xiao)費(fei)者(zhe)權益(yi)保護法(fa)》進(jin)行索賠。“考慮到網(wang)(wang)絡貸款(kuan)(kuan)的(de)(de)互聯網(wang)(wang)屬性，金融消(xiao)費(fei)者(zhe)在網(wang)(wang)絡貸款(kuan)(kuan)過程中還應增(zeng)強(qiang)證據意識，注意電子證據的(de)(de)收(shou)集(ji)與(yu)保存(cun)，留存(cun)電子證據的(de)(de)原件(jian)或(huo)原始載(zai)體，以(yi)便在遭遇侵權時(shi)能夠在訴訟中提(ti)交有(you)效證據，維(wei)護自(zi)(zi)身(shen)合(he)法(fa)權益(yi)。”袁章(zhang)潤說(shuo)。
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