安全保障需求迫切
市場上新能(neng)源(yuan)汽(qi)車(che)(che)的自(zi)動(dong)(dong)(dong)駕(jia)(jia)(jia)(jia)駛(shi)功(gong)能(neng)，與(yu)智(zhi)能(neng)網(wang)聯汽(qi)車(che)(che)的自(zi)動(dong)(dong)(dong)駕(jia)(jia)(jia)(jia)駛(shi)是一(yi)回事嗎？業(ye)內人士介紹，按照駕(jia)(jia)(jia)(jia)駛(shi)自(zi)動(dong)(dong)(dong)化分級(ji)(ji)標(biao)準，駕(jia)(jia)(jia)(jia)駛(shi)自(zi)動(dong)(dong)(dong)化功(gong)能(neng)包括L0到L5六個等(deng)級(ji)(ji)。其中，L0到L2都屬于(yu)駕(jia)(jia)(jia)(jia)駛(shi)輔助，目前市面上銷售的車(che)(che)輛(liang)頂多搭載(zai)的是駕(jia)(jia)(jia)(jia)駛(shi)輔助功(gong)能(neng)車(che)(che)輛(liang)。而L3級(ji)(ji)別(bie)(bie)有條件自(zi)動(dong)(dong)(dong)駕(jia)(jia)(jia)(jia)駛(shi)則是一(yi)道(dao)重要“分水嶺”，意味(wei)著負(fu)責目標(biao)和事件探測與(yu)響應的主(zhu)體(ti)將由人轉變為系統。目前，我國L3級(ji)(ji)別(bie)(bie)有條件自(zi)動(dong)(dong)(dong)駕(jia)(jia)(jia)(jia)駛(shi)和L4級(ji)(ji)別(bie)(bie)高度自(zi)動(dong)(dong)(dong)駕(jia)(jia)(jia)(jia)駛(shi)正處(chu)于(yu)從道(dao)路測試(shi)和示范運營階段轉換進入(ru)上路通行(xing)階段。
近(jin)幾年(nian)，利好(hao)政策密集出臺(tai)，為(wei)發(fa)展(zhan)(zhan)智(zhi)能網(wang)聯(lian)汽車亮起“綠燈”。去年(nian)11月，工(gong)業和信(xin)息化(hua)部(bu)、公安部(bu)、住房城鄉建設部(bu)、交通(tong)運輸部(bu)四部(bu)門(men)聯(lian)合發(fa)布(bu)《關(guan)于開(kai)展(zhan)(zhan)智(zhi)能網(wang)聯(lian)汽車準入和上路試(shi)點工(gong)作的通(tong)知》，首(shou)次(ci)為(wei)L3、L4級別自動駕駛上路提供政策支持(chi)。今(jin)年(nian)6月，工(gong)信(xin)部(bu)等四部(bu)門(men)再次(ci)發(fa)布(bu)，我國首(shou)批確定由(you)9個汽車生產企業和9個使用主體組成的聯(lian)合體，將在北京、上海、廣州(zhou)等7個城市展(zhan)(zhan)開(kai)智(zhi)能網(wang)聯(lian)汽車準入和上路通(tong)行試(shi)點，試(shi)點產品涵(han)蓋乘用車、客車和貨車三大類。
(相關資料圖)
7月(yue)份，工信部(bu)等(deng)五部(bu)門(men)共同發布《關于(yu)公(gong)布智能網聯汽車(che)“車(che)路云一(yi)體化(hua)”應(ying)用試(shi)點(dian)城市名單(dan)的通知》，試(shi)點(dian)名單(dan)不僅涵蓋北上廣(guang)深等(deng)一(yi)線城市，也包含眾(zhong)多省會城市和地(di)級市，將探索(suo)建成低(di)時延(yan)高(gao)可靠(kao)的網聯云控基礎(chu)設(she)施，為促進自動駕駛(shi)廣(guang)泛應(ying)用提供更(geng)豐(feng)富(fu)的使用場景和數據支(zhi)持。
工信部發布的數(shu)據(ju)顯示，截至上半年，全國共建設17個國家級智(zhi)能網(wang)聯汽車測試區(qu)、7個車聯網(wang)先(xian)導區(qu)、16個“雙智(zhi)”試點城市，開放(fang)測試道(dao)路32000多(duo)公里，發放(fang)測試牌照超過7700張，測試里程超過1.2億公里，各地智(zhi)能化路側單元(yuan)(RSU)部署超過8700套。
隨著自動駕駛等級提(ti)升，駕駛主體由(you)“人”向“自動駕駛系(xi)統(tong)(tong)”轉換，智(zhi)能(neng)網(wang)聯(lian)(lian)(lian)汽車(che)呈(cheng)現(xian)出不同于(yu)以(yi)往的(de)風險(xian)(xian)(xian)問題，也催(cui)生了新(xin)(xin)的(de)保(bao)險(xian)(xian)(xian)保(bao)障需求。根據(ju)中國太(tai)平旗下太(tai)平再保(bao)險(xian)(xian)(xian)(中國)有限公司與中國亞太(tai)再保(bao)險(xian)(xian)(xian)研究中心近日聯(lian)(lian)(lian)合發(fa)布的(de)《智(zhi)能(neng)網(wang)聯(lian)(lian)(lian)汽車(che)保(bao)險(xian)(xian)(xian)創(chuang)新(xin)(xin)白皮書(shu)》(以(yi)下簡稱《白皮書(shu)》)，無論是芯片、算法(fa)、傳(chuan)感器等零(ling)部件，還是整體架構系(xi)統(tong)(tong)的(de)安(an)全性與可靠性，都會(hui)成為智(zhi)能(neng)網(wang)聯(lian)(lian)(lian)汽車(che)功(gong)(gong)能(neng)安(an)全的(de)重要風險(xian)(xian)(xian)來源。此外(wai)，當車(che)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)通信(xin)功(gong)(gong)能(neng)開啟(qi)時(shi)，車(che)輛會(hui)與外(wai)界產生大量數據(ju)交互(hu)，這為智(zhi)能(neng)網(wang)聯(lian)(lian)(lian)汽車(che)的(de)網(wang)絡(luo)安(an)全風險(xian)(xian)(xian)、數據(ju)泄露風險(xian)(xian)(xian)打(da)開了敞口。
“風險(xian)保障是交通運輸行業的(de)(de)(de)(de)(de)基礎需求，產業端(duan)的(de)(de)(de)(de)(de)變(bian)化最終將傳導至(zhi)保險(xian)端(duan)，智能網聯汽(qi)車(che)的(de)(de)(de)(de)(de)發展(zhan)必然對汽(qi)車(che)保險(xian)提出新的(de)(de)(de)(de)(de)要(yao)求。”太(tai)平再(中國)總經理李立松表示，對于如何(he)開展(zhan)智能網聯汽(qi)車(che)保險(xian)，保險(xian)業之(zhi)前還處于觀察和思考的(de)(de)(de)(de)(de)階段。但隨著產業端(duan)和政策端(duan)的(de)(de)(de)(de)(de)加速，解(jie)決這一(yi)問題的(de)(de)(de)(de)(de)迫切性大大增加。
產品開發面臨挑戰
對于各智能網(wang)聯汽(qi)(qi)車(che)(che)準(zhun)入和上路試點，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)障成為一項重要研究內容。今年6月，《北(bei)京市(shi)自(zi)(zi)動(dong)駕(jia)(jia)駛(shi)(shi)汽(qi)(qi)車(che)(che)條例(征求意見(jian)稿)》對外征集意見(jian)，明確(que)“申請利用自(zi)(zi)動(dong)駕(jia)(jia)駛(shi)(shi)汽(qi)(qi)車(che)(che)開(kai)展創新活動(dong)的，應當(dang)按照(zhao)國(guo)家(jia)規定(ding)(ding)投(tou)保(bao)(bao)(bao)機動(dong)車(che)(che)交通(tong)事故(gu)責(ze)任強制(zhi)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)、承運人責(ze)任險(xian)(xian)、乘客(ke)意外傷害險(xian)(xian)，以及(ji)投(tou)保(bao)(bao)(bao)一定(ding)(ding)責(ze)任限額的其(qi)他(ta)交通(tong)事故(gu)責(ze)任商業(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)或者向金融(rong)機構(gou)開(kai)立一定(ding)(ding)額度的交通(tong)事故(gu)賠償保(bao)(bao)(bao)函(han)”。同時，鼓勵(li)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)機構(gou)開(kai)發適(shi)應自(zi)(zi)動(dong)駕(jia)(jia)駛(shi)(shi)汽(qi)(qi)車(che)(che)特點的保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)品(pin)，為自(zi)(zi)動(dong)駕(jia)(jia)駛(shi)(shi)汽(qi)(qi)車(che)(che)企業(ye)(ye)提(ti)供保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)服(fu)務(wu)。鼓勵(li)自(zi)(zi)動(dong)駕(jia)(jia)駛(shi)(shi)汽(qi)(qi)車(che)(che)企業(ye)(ye)與保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司合作，共同開(kai)發適(shi)應自(zi)(zi)動(dong)駕(jia)(jia)駛(shi)(shi)汽(qi)(qi)車(che)(che)特性的保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)品(pin)。
目前，市場上的保(bao)險產(chan)品主要(yao)針(zhen)(zhen)對(dui)傳統汽車設計，對(dui)于智能網聯汽車測(ce)試和(he)應(ying)用(yong)場景(jing)中可能發(fa)生的意外事(shi)故(gu)和(he)侵(qin)權責任，保(bao)險公司缺乏專(zhuan)屬保(bao)險產(chan)品來提供針(zhen)(zhen)對(dui)性保(bao)障(zhang)，相關保(bao)險產(chan)品的開發(fa)和(he)運營面臨許多新的挑戰(zhan)。
首(shou)先是責任(ren)認定(ding)困難(nan)。《白皮書》顯(xian)示，現行(xing)法律法規體系下(xia)，交通事(shi)故責任(ren)認定(ding)通常依(yi)賴于駕(jia)(jia)駛(shi)人的(de)行(xing)為(wei)，但(dan)對于L4級別以下(xia)的(de)智能網聯汽車(che)，自(zi)動(dong)駕(jia)(jia)駛(shi)開啟過程(cheng)中(zhong)，仍存(cun)在安全員或(huo)駕(jia)(jia)駛(shi)員與汽車(che)的(de)互動(dong)，出險(xian)后的(de)事(shi)故責任(ren)認定(ding)相(xiang)對傳統情景更為(wei)復雜，不但(dan)會導致保(bao)險(xian)公(gong)司的(de)調查(cha)成(cheng)本(ben)升(sheng)高，還(huan)可能導致賠(pei)償處理的(de)時(shi)間延長。
其次是責任主體(ti)轉變。“一(yi)些試點(dian)明確指出當自動駕(jia)(jia)駛開啟后，先(xian)由(you)車險進行賠付。如(ru)果(guo)沒有(you)駕(jia)(jia)駛員，第一(yi)責任人是制造商或(huo)者運(yun)營(ying)方。”車車科技CEO張磊認為(wei)，保險產品的投(tou)保主體(ti)也(ye)會(hui)相應發生轉變。在未來，車險可能更多地(di)由(you)車企(qi)來投(tou)保，而(er)車主僅需購(gou)買有(you)限范圍內(nei)的險種(zhong)；在自動駕(jia)(jia)駛模式下，車主無需承(cheng)擔保費。
此(ci)外，保險(xian)(xian)產品(pin)設(she)計存在難(nan)(nan)度(du)(du)。國內(nei)高階自動駕(jia)駛(shi)智(zhi)能網聯汽車的保險(xian)(xian)數據較(jiao)少，無法像傳統汽車那樣使(shi)用大(da)量歷(li)史(shi)保單與賠(pei)款數據進行風(feng)(feng)險(xian)(xian)評估和建模。盡管智(zhi)能網聯汽車新增了各類(lei)傳感器等硬件(jian)設(she)備(bei)，測試數據體量相(xiang)對(dui)較(jiao)大(da)，但缺點是來源冗雜、格(ge)式不統一、數據整(zheng)理轉化(hua)難(nan)(nan)度(du)(du)大(da)。同(tong)時，自動駕(jia)駛(shi)算法也(ye)在不斷更新迭代(dai)，使(shi)得承保理賠(pei)數據不夠穩定和充(chong)足，不利于(yu)保險(xian)(xian)公司(si)進行風(feng)(feng)險(xian)(xian)定價。
針對自動駕駛場景(jing)，目前保(bao)(bao)險業還在(zai)積極探(tan)索開發相關保(bao)(bao)險產(chan)品。在(zai)當(dang)前已(yi)落地的(de)智(zhi)能(neng)網(wang)聯汽(qi)車示范(fan)運營案(an)例中，投保(bao)(bao)的(de)險種主(zhu)要包括傳(chuan)統(tong)車險、責任險和意外險等(deng)(deng)。然而，智(zhi)能(neng)網(wang)聯汽(qi)車還會(hui)面臨網(wang)絡(luo)中斷、黑客攻擊等(deng)(deng)網(wang)絡(luo)安全風險，現有的(de)保(bao)(bao)險產(chan)品并(bing)未充(chong)分覆蓋上(shang)述新型風險，導致(zhi)智(zhi)能(neng)網(wang)聯汽(qi)車在(zai)某些場景(jing)下缺乏有效保(bao)(bao)障。
多位業內(nei)人士表示，雖然(ran)國內(nei)針(zhen)對智(zhi)能(neng)(neng)網(wang)(wang)(wang)(wang)聯(lian)汽(qi)車(che)保險(xian)的(de)(de)(de)政(zheng)策法規取得(de)了(le)一定進展(zhan)，但整體尚處于初步發展(zhan)階段，主要集中在一些(xie)先行城市的(de)(de)(de)探索和實踐中。整體來(lai)看，目前(qian)國內(nei)尚沒有統一的(de)(de)(de)智(zhi)能(neng)(neng)網(wang)(wang)(wang)(wang)聯(lian)汽(qi)車(che)保險(xian)標準，各地政(zheng)策存在差異，未來(lai)在跨區域運營時可能(neng)(neng)會(hui)遇到適用性問題。因此，需要政(zheng)府(fu)和監管部門(men)不斷跟(gen)進最新的(de)(de)(de)技術(shu)和產業發展(zhan)動態，及時調整和完(wan)善相關(guan)的(de)(de)(de)法規政(zheng)策，建(jian)立完(wan)善的(de)(de)(de)風險(xian)分擔機制，針(zhen)對智(zhi)能(neng)(neng)網(wang)(wang)(wang)(wang)聯(lian)汽(qi)車(che)的(de)(de)(de)技術(shu)特點和運行特性制定專(zhuan)門(men)的(de)(de)(de)保險(xian)條款，為智(zhi)能(neng)(neng)網(wang)(wang)(wang)(wang)聯(lian)汽(qi)車(che)的(de)(de)(de)創新與發展(zhan)提(ti)供風險(xian)保障。
積極穩妥推進創新
“智(zhi)能網(wang)聯(lian)汽車(che)的(de)各項技術，特別是自動駕駛(shi)技術還沒有(you)完全成熟(shu)，在相當長的(de)一段時間內將處于(yu)快速迭代(dai)的(de)過(guo)程(cheng)中，相應的(de)法律(lv)和政策環境也在不斷(duan)變化。”李立(li)松(song)認為(wei)，未來駕駛(shi)行為(wei)的(de)參與者和責任承擔(dan)主體將會更加復雜，智(zhi)能網(wang)聯(lian)汽車(che)保險(xian)也要(yao)隨(sui)著環境的(de)變化進行調整和修改。
當(dang)前，國內外的(de)自(zi)動(dong)(dong)駕(jia)(jia)駛(shi)保(bao)(bao)險(xian)產品還(huan)處于創新探(tan)索階段。從國際經驗看，在美國，特斯(si)拉(la)將保(bao)(bao)險(xian)納入自(zi)動(dong)(dong)駕(jia)(jia)駛(shi)落地閉(bi)環的(de)必要條件(jian)，根據司機行(xing)為和車輛(liang)技術性能評估完善其自(zi)動(dong)(dong)駕(jia)(jia)駛(shi)技術，從而(er)降低(di)駕(jia)(jia)駛(shi)風險(xian)。日(ri)本則針對(dui)L4級別(bie)自(zi)動(dong)(dong)駕(jia)(jia)駛(shi)系(xi)統推出商(shang)業專用(yong)保(bao)(bao)險(xian)，由系(xi)統提供商(shang)通過按月付費購買保(bao)(bao)險(xian)會員的(de)模(mo)式來進行(xing)投(tou)保(bao)(bao)，硬件(jian)提供商(shang)、工程設(she)備(bei)使用(yong)方無需購買保(bao)(bao)險(xian)，也無需直接擔(dan)責(ze)；發生事(shi)故后(hou)，系(xi)統提供商(shang)擔(dan)責(ze)，之(zhi)后(hou)根據車輛(liang)軟(ruan)硬件(jian)提取的(de)數(shu)據進行(xing)分析(xi)，進一步(bu)定位(wei)問題來自(zi)軟(ruan)件(jian)還(huan)是硬件(jian)，從而(er)確定責(ze)任歸屬。
太平再(中國)有關(guan)負(fu)責人表示，公司(si)自(zi)2019年就啟動了智能網聯(lian)汽(qi)車(che)相關(guan)政策及(ji)風(feng)險評估(gu)的(de)(de)研究工作，對智能網聯(lian)汽(qi)車(che)產業端的(de)(de)市場情況(kuang)、技術路徑以及(ji)保險需(xu)求進行跟蹤分析，研發針對性的(de)(de)精算定價模型和創新保險產品方案。
為使精(jing)算定價模(mo)型(xing)(xing)能(neng)夠適應智能(neng)網聯技術的(de)(de)快速迭(die)(die)代，太平再(中國)創新設計了動(dong)態(tai)的(de)(de)模(mo)型(xing)(xing)架構，隨著自(zi)動(dong)駕(jia)駛(shi)等級(ji)的(de)(de)不斷提升，模(mo)型(xing)(xing)通(tong)過(guo)調(diao)整不同類(lei)別因(yin)子(zi)的(de)(de)權(quan)重或者增減因(yin)子(zi)的(de)(de)方式自(zi)動(dong)進(jin)行迭(die)(die)代升級(ji)。“例如(ru)隨著自(zi)動(dong)駕(jia)駛(shi)等級(ji)的(de)(de)提升，汽車開(kai)始具備(bei)自(zi)動(dong)駕(jia)駛(shi)的(de)(de)能(neng)力，甚(shen)至不需(xu)(xu)要(yao)駕(jia)駛(shi)員進(jin)行任何駕(jia)駛(shi)干預，這(zhe)時模(mo)型(xing)(xing)就需(xu)(xu)要(yao)對駕(jia)駛(shi)員的(de)(de)相關因(yin)子(zi)的(de)(de)數量和(he)權(quan)重進(jin)行調(diao)整，直(zhi)至完全取消(xiao)與駕(jia)駛(shi)員相關的(de)(de)所有(you)因(yin)子(zi)。”
中(zhong)國人保(bao)集團(tuan)副總(zong)裁(cai)才(cai)智偉也表示，公(gong)司在(zai)2022年啟動(dong)了智能(neng)(neng)網聯(lian)(lian)(lian)專屬車(che)險條(tiao)款(kuan)開(kai)發(fa)工(gong)作，同(tong)時積(ji)極(ji)(ji)配合(he)國家(jia)汽(qi)車(che)智能(neng)(neng)化發(fa)展戰略(lve)，按(an)照測(ce)試(shi)區所在(zai)地(di)的(de)車(che)輛投保(bao)要求，為智能(neng)(neng)網聯(lian)(lian)(lian)測(ce)試(shi)汽(qi)車(che)提供風(feng)險保(bao)障，初步(bu)積(ji)累了智能(neng)(neng)網聯(lian)(lian)(lian)汽(qi)車(che)的(de)承保(bao)理賠(pei)數據和事故處理經驗，為下一階段智能(neng)(neng)網聯(lian)(lian)(lian)汽(qi)車(che)專屬產品(pin)條(tiao)款(kuan)和實務開(kai)發(fa)夯實基礎。“在(zai)研究方面，公(gong)司積(ji)極(ji)(ji)與各主(zhu)流(liu)車(che)企合(he)作，持(chi)續開(kai)展自動(dong)駕(jia)駛功能(neng)(neng)有效(xiao)性(xing)(xing)專項(xiang)研究，包括(kuo)APA(自動(dong)泊(bo)車(che))、AEB(突發(fa)危險車(che)輛緊急(ji)制動(dong))等智駕(jia)功能(neng)(neng)對于特定事故出險率影響的(de)有效(xiao)性(xing)(xing)驗證。”
“目前(qian)，我國智(zhi)能網聯汽車仍(reng)處(chu)于測試到(dao)上路(lu)(lu)的過(guo)渡階段，千臺車左(zuo)右上路(lu)(lu)，賠付率極低，也很穩定，短(duan)期不會對(dui)公(gong)司(si)(si)業(ye)務產生任何影響。”才(cai)智(zhi)偉(wei)說(shuo)，公(gong)司(si)(si)一方面(mian)將提前(qian)研究產業(ye)動態，把握發展(zhan)趨(qu)勢(shi)；另一方面(mian)根(gen)據(ju)監(jian)管和行業(ye)協(xie)會的要求(qiu)(qiu)與(yu)部署，儲備(bei)創(chuang)新(xin)產品和條款，將重(zhong)點關注(zhu)人(ren)機定責(ze)及相關責(ze)任范圍界定問(wen)題，滿足消費(fei)者(zhe)對(dui)于智(zhi)能網聯汽車保險保障的多樣化需求(qiu)(qiu)。
“智能(neng)網(wang)(wang)聯汽(qi)(qi)車技(ji)術快速(su)迭代(dai)，并(bing)且涉及(ji)汽(qi)(qi)車、通信、計算機等多個領域，僅(jin)依靠保險(xian)公(gong)司(si)自身的(de)專業能(neng)力(li)很難提供全(quan)面(mian)優(you)質(zhi)的(de)保險(xian)服(fu)務。”鼎(ding)和(he)保險(xian)車險(xian)部總經理(li)李為(wei)民認為(wei)，跨行業的(de)資源整合和(he)合作(zuo)是搭(da)建(jian)智能(neng)網(wang)(wang)聯汽(qi)(qi)車保險(xian)服(fu)務體系的(de)關鍵，保險(xian)公(gong)司(si)、再(zai)保險(xian)公(gong)司(si)、車企(qi)及(ji)運營商、保險(xian)科技(ji)公(gong)司(si)等需要通力(li)合作(zuo)，形成優(you)勢互補。
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