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你購買的理財產品可能“不翼而飛”?近日，國家金融監督管理總局北京監管局發布風險提示，提醒金融消費者應辨明銷售機構、甄別理財產品、遠離高息誘惑，避免落入“飛單”陷阱。

“不翼而飛”的理財產品不是正規產品，而是“飛單”。按照監管規定，目前商業銀行銷售的理財產品分為兩類，一是自主發行的產品，二是簽訂了代銷協議的代銷產品，如公募基金、保險產品等。所謂“飛單”，是指被銀行員工掉包且不屬于以上二者范疇的產品，它通常由非正規金融機構發行，存在很大的風險隱患。“飛單”具有隱秘性，不易被察覺，因為它在銀行網點內由銀行員工銷售，不少消費者將其默認為銀行自有或代銷的正規理財產品。

為了消除“飛單”風險，金融管理部門已明確規則并出臺多項措施，目前風險防控的制度基礎逐漸夯實。早在2016年2月，原中國銀監會就提出了“雙錄”指導意見，要求銀行對每筆理財產品的銷售過程進行錄音、錄像。截至2016年年底，主要的、有條件的商業銀行已基本完成理財銷售專區的“雙錄”建設工作。2017年8月，原中國銀監會發布《銀行業金融機構銷售專區錄音錄像管理暫行規定》，要求銀行設立銷售專區，并在專區內裝配電子系統，對每筆理財產品的銷售過程進行同步錄音、錄像。

盡管外部監管逐步完善，但“李鬼”現象依然屢禁不止，這與銀行內部管理不到位、金融消費者信息不對稱有關。個別銀行員工有私售“飛單”的便利與動力。一方面，很少有消費者會對銀行員工身份、銀行網點渠道起疑心，認為“通過銀行買的產品肯定沒問題”;另一方面，銀行員工能通過私售“飛單”獲得不菲回扣，當誘惑足夠大且內部管理又不到位時，個別員工就會鋌而走險。

找到了“李鬼”屢禁不止的原因，就要從病根入手，鏟除病灶土壤。首先，金融管理部門要繼續堅持嚴監管、強監管，對違法違規問題不回避、不手軟，尤其要加強對于風險的前瞻性預判，力爭讓監管規則跑在風險曲線前面。此前，金融管理部門曾及時圍堵了“雙錄”規則執行后的自助終端銷售漏洞，進一步壓縮了違法違規操作的空間，但這遠不是終點，面對日益翻新的違法違規操作手法，金融管理部門需時刻保持警惕，持續完善監管細則。

其次，商業銀行要刀刃向內，切實加強內部管理，讓內鬼無處遁形。銀行員工處于金融服務的前沿陣地，是不法分子瞄準的攻克對象。個別員工之所以私售“飛單”，一是被高額回扣利誘，二是鉆了內部管理不到位的漏洞。為此，銀行要完善制度規則，優化員工考核機制，暢通消費者投訴通道，尤其要下大力氣加強基層網點管理，不能讓任何一個基層網點遺留在監管視野之外。

最后，金融消費者要做到“四看”，依法保障自身權益。一看銷售機構。消費者既要選擇正規金融機構，也要堅持在銀行“銷售專區”購買理財產品，若有銀行員工在自助終端上推介理財產品，消費者應立刻拒絕。二看理財產品。消費者要問清產品分類，若是銀行自主發行產品，可憑產品編碼在“中國理財網”查詢真偽;若是銀行代銷產品，可通過網點公示的代銷產品清單進行核實。三看資金賬戶。購買正規理財產品時，資金由銀行劃款、直接進入本行賬戶，消費者無需向“指定”“特定”賬戶轉賬。四看收益水平。如果銀行員工執意并多次推銷收益率明顯偏高的金融產品，消費者就要提高警惕，避免落入“飛單”陷阱。 (作者：郭子源 來源：經濟日報)