無免賠額的百萬醫療險有嗎?

大多百萬醫療險都有1萬元免賠額限制，但保險市場上還是有一些無免賠額的百萬醫療險，例如眾安樂享e生、復星聯合樂健一生套餐三、友邦康愛無憂2021、水滴0免賠百萬醫療險、陽光愛倍至百萬醫療險等，另外很多百萬防癌醫療險也是沒有免賠額限制的。

無免賠額限制的百萬醫療險雖然報銷門檻低，但價格通常要比一般的百萬醫療險貴很多。

百萬醫療險能100%報銷嗎?

一、保障責任內

能找保險公司報銷的費用，首先當然得要符合這款保險的保障責任。

目前市面上的百萬醫療險，大多是所謂的“住院醫療險”，保障的是“住院醫療”。也就是說，并不是生了病掛個號、看個普通門診就能報銷，能報銷的一般是住院治療的費用。

除了住院費用，百萬醫療險通常也會對特殊門診和住院前后的門急診有一定范圍的報銷，比如門診手術、門診腎透析、癌癥的門診治療等，也都屬于保障責任內;但總之一般門診是不在保障范圍的，這一點一定要引起注意。

市面上也有一些其他醫療險產品能夠提供門診報銷，但含有門診保障的醫療險，保費會高出許多。

二、符合承保地區和醫院的要求

國內百萬醫療險的承保地區，基本上都是中國境內(不含港澳臺)。

而對醫院的限制是大家特別需要注意的，每個產品的要求可能不一樣。大部分百萬醫療險的普遍規定是“二級或二級以上公立醫院”，也就是說只有在公立醫院就醫才能獲賠，在私立醫院就醫是無法報銷的。

但也有一部分產品不限制公、私立醫院，比如復星聯合的樂享一生，規定的是“醫保定點的二級以上(含二級)的醫院”，沒有硬性要求必須是公立醫院。

要知道，有不少優秀的民營醫院也是二級或以上的醫保定點醫院，所以投保了百萬醫療險的消費者，在就診時一定要留意醫院是否符合報銷的要求。

三、合理且必需的醫療費用

百萬醫療險的報銷，都會要求必須是“合理且必需的醫療費用”。對于這個“合理且必需”，醫療險的條款釋義里會有詳細解釋。

簡單來說，與住院疾病不相關的費用、超過正常所需劑量的項目費用、同等效果卻選擇了更貴藥物的費用、不符合通常慣例的費用等，保險公司都是不賠的。

這一點看起來很復雜且難以界定，但其實對消費者來說，只須記住一點：謹遵醫囑進行治療。事實上在一次治療過程中，只要是醫生認為需要使用到的藥品、治療手段和器械，基本都屬于“必須且合理”，都可以報銷。

四、免賠額以外

百萬醫療險一般都設置有1萬元的免賠額，也就是說1萬元以上的醫療費用才可報銷。這個金額一般是年度累計的。

要注意一點，社保報銷的部分是不計入免賠額的，必須得是自己承擔的費用才能算進免賠額。

另外，也有一些產品約定“重疾0免賠額”或“癌癥0免賠額”，即發生重疾或癌癥時，可以不受免賠額的限制，全額報銷。

五、具體報銷比例

大部分百萬醫療險都不限社保用藥、可100%報銷。

但是，大多數百萬醫療險會規定：如果投保時有社保，但就醫時卻沒用上社保，直接來找保險公司報銷百萬醫療險，那么報銷比例就會下調到60%~80%。外地就醫可能就會涉及到這個問題，大家就醫時還要注意這一點。

六、責任免除以外

免責條款是所有人身保險都會有的，醫療險的免責條款比較繁雜，百萬醫療險的條款大體相似，但每款產品會有細微差別。

要注意，既往癥、遺傳性疾病、艾滋病、精神疾患一般是免責的，故意犯罪、違法行為、高危運動、戰爭暴亂等導致的醫療費用，保險公司也是免責的。

另外，對于那些“主動”選擇的醫療支出，比如整容美容、療養康復、牙齒保健、性功能治療以及妊娠所致的就診，大多也會被列為責任免除。

除了免責條款列出的內容，還有一些藏在保險合同里的其他免責限制，比如觀察期出險不賠、最高的給付日數有限制等，需要我們仔細閱讀保險合同。