為推進多層次、多支柱養老保險體系建設，促進保險公司開展個人養老金業務，銀保監會近日發布《關于保險公司開展個人養老金業務有關事項的通知》（下稱《通知》）。

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專家認為，《通知》對保險公司開展個人養老金業務進行具體而明確的要求，將推動保險公司積極參與個人養老金市場，為個人養老金制度參與者提供多樣化、多層次的養老保險產品。

《通知》主要包括五方面內容：一是明確保險公司開展個人養老金業務的基本要求，主要選擇資本實力較強、經營較為規范的公司參與；二是明確保險公司可向個人養老金制度參加人提供符合要求的年金保險和兩全保險等；三是規范個人養老金業務的資金管理、合同管理、銷售管理、客戶服務等；四是明確對保險公司業務經營的監管要求；五是對銀保信公司建設維護銀保行業信息平臺等提出要求。

清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究負責人朱俊生表示，目前保險、基金、銀行、銀行理財公司等各類金融機構都積極參與個人養老金市場，初步形成跨業競爭格局。《通知》為保險業更好地參與個人養老金發展提出明確指導。保險業可發揮產品、分散長壽風險、與養老服務有機結合等方面的獨特優勢，成為推動個人養老金制度發展的核心力量。

中國養老金融50人論壇秘書長董克用表示，近期人社部等部門聯合發布了《個人養老金實施辦法》，各金融監管部門紛紛出臺政策細則。《通知》是最新出臺的行業指導性文件。至此，個人養老金的制度框架已經清晰定型，實施運作即將開始。

根據《通知》，保險公司開展個人養老金業務，可提供年金保險、兩全保險，以及銀保監會認定的其他產品。個人養老金保險產品應當符合保險期間不短于5年，保險責任限于生存保險金給付、滿期保險金給付、死亡、全殘、達到失能或護理狀態，以及能夠提供躉交、期交或不定期交費等方式滿足個人養老金制度參加人交費要求等。

“按照國家政策要求，個人養老金產品應當具備運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值等基本特征。”董克用說，從銀保監會關于養老保險產品的相關界定看，養老保險產品在產品形態的特點上遵循保險屬性，多數產品有明確的預定利率或最低保證利率，即“本金安全、收益保證”。同時，養老保險產品也具有養老特色，比如，為提升保險產品的回報率，養老保險一般具有獨立投資賬戶，如萬能型、投資連結型；與客戶生命周期關聯，一般在客戶65歲以后方可領取；領取方式靈活，采取按年按月的年金式領取，成為平滑客戶全生命周期收入與消費，提高全生命周期整體效用的跨期保障工具。

多位保險公司人士認為，在參與國內多層次、多支柱養老保險體系建設方面，保險公司擁有豐富的業務實踐經驗，不僅為個人養老金的投資管理打下基礎，也有助于滿足民眾對個人養老金融產品多樣化的需求。

泰康資產相關負責人表示，保險機構的主要管理目標是在保障資產安全基礎上提升收益，擅長發揮長期資金的優勢，擁有較強的長期資金管理經驗，與其較長的負債端久期相匹配。保險機構依托自身對于長期資金的運用、大類資產配置等方面的優勢，能有效滿足個人養老金投資的需求。

太保壽險相關負責人認為，保險公司在積累養老財富，抵御長壽風險，發展康養生態體系等方面具有獨特的專業性和豐富的實踐經驗。保險產品具備資金安全、收益穩健、抵御通脹等特點，同時也滿足客戶根據自己的財務能力及對未來預期進行靈活自主規劃和選擇的需求。

“接下來，保險公司將持續以客戶需求為導向，提供多樣化、多層次的養老保險產品，同時配套養老和醫療資源，為不同收入和不同健康狀況的客戶提供不同標準的養老服務，持續優化投保、保全、理賠等服務流程，并提供專業咨詢服務，幫助客戶有效管理各類風險，合理規劃個人和家庭養老財務安排。”該負責人說。