一年一度的“雙十一”購物節已經到來，今年多家電商平臺開始推廣信用卡分期免息業務，其中“信用購”首次參與。什么是“信用購”，該功能有哪些特點？在消費購物旺季，銀行的一系列營銷舉措是否能為國內消費需求穩步復蘇提供條件？

每年規模最大的線上消費節日“雙11”已經到來。近日，多家電商平臺的尾款支付活動繼續，不少網友“轉戰”在各大直播間，紛紛計算著哪種滿減活動、消費分期以及支付優惠最為劃算。

有不少網友發現，今年“雙11”出現了不少新變化，除了花唄分期免息外，天貓淘寶的下單頁面新增了信用卡分期免息付款方式。

業內人士分析認為，這可能是螞蟻集團將花唄的分期付款能力輸出給了合作銀行。

銀行“信用購”首次參與

數據顯示，今年天貓淘寶“雙11”支持分期免息的商品數量最高達到1億款，規模是往年的兩三倍。但調查發現，并不是所有商品都支持信用卡分期免息，其中大額商品相對更多。

“對于商戶來說，商品是否支持分期免息是由商戶自主選擇，是根據商品特性來決定的，單價高的商品分期需求肯定多，部分商戶并不支持信用卡分期免息。”某電商平臺內部人士介紹。

淘寶天貓下單頁面顯示，接入這一功能的銀行信用卡已超過10家，包括建設銀行、交通銀行、工商銀行、中國銀行、招商銀行等大型銀行，主要分期以3期、6期為主。

對此，淘寶天貓表示，今年是信用購首次參與“雙11”，天貓“雙11”期間將抽取5位信用購用戶（第1000位、第1萬位、第10萬位、第100萬位和第1000萬位信用購用戶），幫還雙11信用購賬單。

據了解，“信用購”服務是由銀行等金融機構全額出資、獨立審批授信的消費信貸服務類型，可以滿足部分用戶的更多額度需求。

去年11月，花唄進行品牌隔離后，主要滿足用戶日常的中小額消費需求。花唄服務中原先由銀行等金融機構全額出資的部分，則升級為“信用購”類服務。

在歷年的天貓淘寶“雙11”中，分期免息這一功能主要由花唄提供。業內人士認為，今年花唄應該是將這一場景能力開放給了合作銀行。

事實上，在今年“618”期間，電商平臺就已經出現了信用卡分期免息這一付款方式，而“雙11”的覆蓋規模顯然更大。例如京東白條最高可分24期，支持3期、6期免息分期。抖音則開通了支持3期、6期、12期的信用卡付費分期。

作為信用卡合作方，廣發信用卡表示，將分期業務場景前置到線上消費渠道的“收銀臺”，可以為客戶提供更加便捷的用卡體驗。以往，消費者在電商平臺消費之后，如使用分期服務，需從電商平臺跳轉至銀行系統，這不僅使得用戶體驗不連貫，也消耗了用戶的消費熱情，造成客群脫落，將分期場景“鑲嵌”在線上購物場景中之后，消費者能夠在消費時同步辦理分期，是增強用卡粘性并降低風險的關鍵舉措。

對于消費者而言，電商平臺的分期免息功能，能夠在不增加購物成本的前提下，緩解消費者當下的資金壓力。對于電商平臺來說，切入消費信貸場景，不僅能促進銷量，也能增強用戶粘性。

除提供“信用購”外，上述銀行還積極通過發放紅包、收銀臺滿減等優惠手段，吸引消費者使用信用卡參與“雙11”。如支付寶App顯示，建行、郵儲、中信、浦發、民生、寧波、光大、中行、上海銀行等銀行的綁卡用戶消費可獲“抹零頭紅包”，使用越多優惠越多。此外，多家銀行的用戶在淘寶天貓消費時，使用信用卡或者信用卡分期付款，有機會享受一定的滿減優惠。

中國社科院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤表示，今年出臺的信用卡新規，要求銀行信用卡業務轉變粗放式發展模式，進入以促活、調優、融合為重點的精耕細作階段。在天貓淘寶、支付寶App這樣的互聯網平臺上，借助“雙11”和分期免息這樣的消費場景及營銷能力，無論是銀行信用卡還是銀行“信用購”，都擁有了更廣闊的消費場景、更精準的用戶營銷能力，能明顯提升其業務活躍度、實現業績增長，也能更好地支持民生消費和實體經濟。

客戶消費意愿回升

這幾年，“618”“雙11”“年貨節”等購物節引領了新一輪的消費熱潮。

國家統計局10月24日發布數據顯示，前三季度,全國網上零售額95884億元,同比增長4.0%。其中,實物商品網上零售額82374億元,增長6.1%。

“在消費購物旺季，銀行推出信用卡營銷活動，不僅可以為存量客戶謀利，也順勢開拓了增量用戶。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，通過信用卡與不同消費場景，線上線下相深度融合，打造全場景生態體系，提升消費者體驗的同時，也起到了品牌宣傳的作用。

有銀行業人士表示，在國家促消費舉措的大力支持下，客戶消費意愿回升，銀行未來將會花費更大功夫推進信用卡相關業務，并嘗試多重營銷方式。

信用卡業務是銀行提高中間業務收入的主要項目，隨著信貸智能化管理的不斷提升，銀行將更加聚焦新市民等中低風險優質客群的挖掘，在專屬信貸產品，配套利率特惠等方面進行創新。

周茂華進一步表示，從中長期來看，我國擁有超四億中等收入群體，消費理念逐漸變化，新消費模式創新活躍，國內超大消費市場潛力逐步釋放，為金融機構消費金融業務提供了廣闊發展空間。同時，當下國內消費需求穩步復蘇，為各家機構提前布局提供了條件。

多為專家表示，雙循環新發展格局下，消費仍為重要引擎。國家持續出臺政策促進消費恢復和升級，監管機構也在引導金融機構做好服務。未來，信用卡將以消費增長、服務新市民等為契機，加快高質量發展。 （付樂）