中小企業數量占我國企業總數的九成以上，是擴大就業、改善民生、促進創新創業的重要力量。新冠疫情暴發以來，我國中小企業發展遇到較大沖擊，融資需求顯著增加。

為引導金融機構支持中小企業紓困解難，從中央、有關部委到地方密集出臺相關措施，金融機構紛紛讓利、加大金融科技手段應用。多措并舉之下，銀行業紓困中小企業還有哪些未解之題，相關工作應如何完善？記者就此采訪了業內人士和專家。

疫情拉長回款周期 中小企業貸款需求上升

在采訪中，記者了解到，對中小企業而言，疫情對回款影響較大，其貸款需求比之前更高。

“我們公司有很多客戶在上海，受疫情影響，發票寄不過去，客戶無法將款項打到公司來。”看懂APP聯合創始人由曦表示，在疫情下真切體會到了小微企業融資的艱難。

“作為一家仍在創業階段的公司，我們的現金流其實是比較短缺的，賬上一般也不會留太多富余的錢，回款難問題給我們帶來了很大困擾。”他說，“我們有應收賬款，卻遲遲拿不回資金。”

一位小型IT企業負責人表示，疫情下，企業貸款需求有所提高，銀行在貸款方面比較支持小微企業，近兩年企業融資成本總體降低了。

數據顯示，截至今年4月末，全國小微企業貸款余額53.54萬億元，其中普惠型小微企業貸款總額20.5萬億元，同比增速21.64%，較各項貸款增速高10.6個百分點；有貸款余額戶數3577.25萬戶，同比增加781.24萬戶。

但對于一些中小企業而言，部分銀行貸款申請、審批流程繁冗問題依然存在，影響企業獲得金融支持的效率。

“一些銀行貸款的手續比較繁瑣，審批需要一定時長，這些操作體驗上的障礙和門檻也是導致現在小微企業融資難的重要問題。如果通過手機操作可以申請貸款，就能更好地幫助小微企業。”由曦說。

“有些銀行審批貸款需要大量的企業財務信息，有些材料沒必要也不太愿意提供。”上述IT企業負責人表示。

紓困中小企業 銀行仍需完善風險防控機制

“為實體經濟服務是金融的天職，是金融的宗旨。因此，為中小微企業紓困解難，是銀行業保險業義不容辭的責任。”銀保監會普惠金融部負責人毛紅軍說。

正如毛紅軍所言，當前銀行向實體經濟讓利，與企業攜手共渡難關，已成為業界共識。但同時，業內人士認為，對商業銀行而言，也需密切關注如何有效防控信用風險。

“一些受疫情影響嚴重的地區、行業的小微企業停工停產時間較長，經營收入不穩定，難以按期償還貸款，銀行客觀上確實面臨一定的不良貸款反彈壓力。”毛紅軍表示，引導銀行業為小微企業紓困解難，幫助小微企業應對這種短期的沖擊，穩定宏觀經濟大盤、穩住就業，才能從根本上保住業務基本盤，筑牢銀行業發展的根基。從長遠看，也就確保了信貸資產的質量。

中央財經大學金融創新與風險管理研究中心主任顧煒宇認為，解決中小企業融資難融資貴的核心問題在于，風險誰來承擔？銀行少賺一點多賺一點是利潤的問題，但如果風險無法有效化解，那就不只是利潤虧損的問題，會侵蝕資本，甚至引發系統性危機。

“建議除了退稅等直接降成本的手段外，建立金融機構風險分擔機制，發揮好杠桿作用，為中小企業的發展創造良好環境。”顧煒宇說。

此外，業內人士認為，如何提高銀行對中小企業放貸的積極性，也值得思考。

某銀行資深人士表示，在目前的統計口徑下，普惠貸款還是在貸款的大口徑下進行監管的，其不良率并不是監管機構評價一家銀行的一個單獨指標，但普惠貸款風險比一般國企的貸款要高，需要分開評價，如果一起評價，會導致銀行心存顧慮。

提升中小企業幫扶質量 合理利用金融科技

記者了解到，目前，已有不少貸款可通過線上辦理、免抵押擔保，企業從申請到放款時長大大縮短。同時，金融機構還可利用數字化轉型的機會，改善風控。

但也有專家提醒，金融科技和數字化并非萬能，需看到其局限性。

國際標準化組織可持續金融技術委員會專家委員邊鵬說，有研究表明，金融科技雖然大幅度提升了觸達能力，但不能解決金融內生動力不足的問題，存在對部分小微企業的服務風險高、利潤少，而對另一些小微企業又存在服務過度的內卷化傾向。建議可采用“低風險的業務有限競爭，高風險業務充分競爭”的策略，在確保金融穩定的同時，鼓勵金融機構充分競爭高風險客群。

跨境金融50人論壇研究員湯志賢認為，數字技術在提高服務效率、降低中小企業融資成本、產品創新、風險控制方面具有優勢，比如可以通過數字技術進行產品創新，發掘中小企業融資的潛力。但金融機構使用數字技術，不能從本質上全面提高中小企業融資能力，中小企業自身的財務情況、還款能力也不會因為金融機構使用先進的數字技術發生全面而本質的改變。因此，在肯定數字技術對金融普惠的作用的同時，也應看到其局限性。